车险从业人员解读各附加险 须据客观车况

私家车越来越多，如何选择车险才经济实惠成为广大车主关心的问题。近日，本报记者走访了部分车主和车险专家，希望他们的经验和观点能为大家提供参考。

附加险让车主很为难

5月29日，江城大雨过后，汽车修理厂和4S店忙得一塌糊涂，众多接受了积水“洗礼”的车辆要进厂维修。更令车主郁闷的是，许多保险公司对进水车辆不予理赔。“我是在中南路行驶时，冲进积水区后熄火的，这下看来要修不少钱，保险公司说这种情况他们不予理赔。”在光谷一家4S店内，一名车主看着被拆开发动机的汽车，非常郁闷。

记者了解到，涉水车辆主要涉及电路板受损、排气管进水、变速箱有异常等情况。按4S店的初步定损，这辆车的检测维修费用需几千元。记者随后采访了几个因为积水来修车的车主，有的汽车没有大问题，只需更换一些小配件，有的则需动“大手术”，少辄千元左右，多辄近万元。“之前听说有个涉水行驶责任险，但不以为然，总觉得自己没那么倒霉，就没买了。”车主刘先生向记者抱怨说，当初因为觉得“涉水行驶险”是个“鸡肋险”，可买可不买，就没买了。

除了像刘先生这样抱怨没买“鸡肋险”之外，也有好多人抱怨：买了鸡肋险，结果什么事情没发生，倒是浪费了不少钱。汉口的李先生告诉记者，以后买车险，就买交强险得了，其他险一律不买，太费钱了。他告诉记者，7年来，一直买保险，多则一年3000多元，少则一年2000元，但基本没找过保险公司理赔，每年都买这么多险觉得是浪费钱。

专家解读各附加险

那么，面对鸡肋险，车主到底该如何选择呢？近日，记者采访了天平汽车保险股份有限公司湖北分公司销售管理部刘树宏经理，作为一个有着近20年从业经验的工作人员，他从专业角度给记者详细分析了各种汽车附加险。

刘经理分析说，车主买车险，一般考虑的要素有以下几个：车辆用途、车况、交通环境、车主驾驶技术、保费价格、公司品牌等。针对目前车险市场上各保险公司承保车险的常用的一些险种，他给记者一一解读了除交强险之外的几个主险和常用几个附加险特点，供车主参考：

●车辆损失险

负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身损失。这是汽车保险中主要的险种。若不保这个险种，车辆碰撞后的修理费保险公司不负责赔偿，全部得由自己掏腰包。买这个险要看车况，如快报废的旧车，修理费很便宜，撞坏后自己修也花不了多少钱，可不买此险。

●第三者责任险

由于交强险赔付限额较低，因此，大家为防范大的风险，需要考虑购买第三者责任险。至于额度，可根据自己的情况判断，主要因素还是看自己的驾驶水平，如果驾驶经验丰富，可以考虑少买甚至不买，但对于大多数刚拿到驾照的车友，建议购买较高额度的第三者责任险。

●全车盗抢险

全车丢失才会赔付，车上的部件丢失是不赔的。如果您的车辆装有GPS定位系统或者停车的位置比较可靠，上班有单位停车场，回家小区停车也很可靠，那么可以考虑不买该险。反之，建议购买盗抢险。

●车上责任险

因交通事故造成司机、乘客伤亡，由此险种来赔付。而目前许多车主购买了交通意外伤害保险、意外伤害保险等等，规避了相关事故的风险。买此险种，完全是心理安慰，图个放心。

　　●自燃损失险

　　这是1997年新增加的险种，它赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失。现实中，车辆自燃事故也常常发生，一般来说，新车自燃的极少。因此，买这个险要看车况，如果车子比较新（3年以内），可以不用买，反之则推荐购买。

　　●不计免赔特约险

　　在车损、三者等险种出险的时候，交警的判定很重要，如果对方全责，就不用你的保险公司出钱，但如果你负有一定责任（全责、同等责任、部分责任等等），你的保险公司就有权根据你的责任比例大小，有一定比例的免赔率。比如，如果你负全责，应该赔对方1000元，没买此险的话，可能自己要出200元；买了此险的话，就一分钱都不用出，都由保险公司出。由于该险种保费比较贵，如果你自认为交通意识、驾驶水平、停车安全程度都很高，购买此险种的意义就不大。

　　●玻璃单独破碎险

　　如果你的汽车还不是很高档，或者很少走施工路段和高速公路，此险也可以考虑不买，因为玻璃单独破损险的费率中，国产轿车为0.15%，进口轿车为0.25%。例如一辆价值12万元的汽车，玻璃单独破碎险的保费是180元，但换一块前风档才300元左右。

　　●涉水行驶险

　　这要看车主所在地的气候及交通环境，如果经常遭遇暴雨天气或常遇道路路面积水而涉水行驶，一旦发动机进水，损失就大了，最好要买一个。不过，市场上有保险公司的车损险中包含了这一险种，再买就属多余了。

　　●新增加设备损失险

　　当您自己为车辆安装了空调、CD音响、防盗器、真皮坐椅等不是车辆出厂时所带的设备时，可以考虑投保新增加设备损失险。投保后，在这些设备因事故受损时可以得到保险公司的赔偿。不过，这些设备一般都安装在车内，发生事故时很少被撞到。所以，投保的价值不大。