哪些险种该买 高级理赔师为您扫盲车险

入夏，暴雨天将成为频发天气，往年因雨水导致车损的事件很多，但对车险知识掌握清楚，有可能避免带来巨大损失。今年年初南京的一辆菱悦轿车撞上价值1200万元劳斯莱斯轿车并致该车受损，菱悦承担事故全责，劳斯莱斯维修费超百万，远超菱悦最高30万元三责险的理赔额度，给车主敲响了警钟，大家都感慨这是“天价一吻”。如何投保车险规避风险，记者采访了中国人民财产保险股份有限公司江苏省分公司车险高级核赔师陈海军，为读者详细解读常见的误区。查润东

　　这些险种，很实用按需购买

　　总的说来，汽车保险可以分为交强险和商业险。交强险是国家强制要求投保的，没有选择保与不保的余地，交强险必须投保，爱车才能上路跑。商业险车主应该按照自身需求和车辆的使用性质进行投保。

　　首先，第三者险补充了交强险保险金额低，难以弥补事故损失的不足。由于现在豪车多和人伤赔偿标准每年增长幅度大两个因素，第三者责任险投保的保额可不能小看，保的少了，杯水车薪，无法起到保障作用。除了伤及豪华车，造成高额赔付；从人伤案件来看，新的赔付执行标准，较往年有大幅度增长。

　　其次，车损险也是车险中最实用的险种，在保险公司处理的案件中，车损险赔案件数占到80%以上。车在路上跑，少不了磕磕碰碰，若是没有车损险的陪伴，损失会经常发生。此外，还有不计免赔险，只要投保该险种，就能把本应自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司，只要发生车损险或三者险，这个险种都会发生作用。

　　以上险种如果搭配起来投保，就有了基本保障。在此基础上，车主还可以再根据自己的需要添加其他险种。比如喜欢自驾游的车主，投保一份车上人员责任险是很有必要；老是跑业务，习惯把爱车停放在不安全场所的车主，就可以选择盗抢险规避风险。总之，就是根据自己爱车的状况和自身的驾驶习惯来进行取舍，可有效避免多投漏投。

　　这些险种，不购买易“因小失大”

　　车险在投保基本险后，并不是任何出险原因和任何损失保险公司都赔偿的，这部分险种容易被忽视，出险后往往得不到赔偿。

　　车上人员责任险容易被忽视。根据理赔的数据来看，承保车上人员责任险的车辆较少，同时，保额也很低，车上人员的权益完全得不到保障，出险后，部分的赔偿费用要由车主自行承担。

　　车辆被盗是不属于车辆损失险的保险责任的，要投保盗抢险才能获得赔偿。现在由于车辆多，没有固定的停车位，在特定的地区车辆被盗时有发生。

　　家用车的自燃损失险容易被客户忽视。家用车使用时间长了，由于线路、电器、供没（油）系统等零件老化，容易引发自燃，在车损条款中属于除外责任，客户必须投保自燃险才能获得赔偿。

　　部分喜欢对车辆进行个性化改造的车主，必须对加装的设备投保新增设备损失险才能获得赔偿。

　　车辆放在地下车库和车辆使用区域雨水较多的车主，如在水中熄火后再次尝试点火，极易对发动机造成严重损坏，车主千万莫二次发动，应该及时与保险公司取得联系。同时，请求专业维修机构进行施救，以免发动机因施救不当造成损失。由于发动机进水造成的损失，必须投保发动机特别损失险，保险公司才负责赔偿。

　　特别提醒，莫轻易放弃权利

　　由于车辆出险后的事故责任大小和赔款金额的多少，都会影响下一个年度车险保费的高低。事故责任越大、赔款金额越高，下一年度商业险保费上涨越多。所以广大车主应切实维护自己的权益，不可因为投放了不计免赔险就任由修理厂或者他人随意报险。

　　出险后及时通知保险公司和事故处理机关，及时取得相关证据，保护自己的合法权益。实事求是地承担事故的责任，切不可听信有关人员的口头承诺，要责揽责。陈海军告诉记者，曾经碰到过一起道路交通事故侵权诉讼，有一车主听信事故处理机关案件经办人员的口头承诺，本来本起事故与他没有任何关系，因为他的车辆保险了，让他承担事故的同等责任，但不承担经济损失，由保险公司赔偿受害方损失，他甚至可以获得一部分经济利益。车主同意了，并在责任认定书上签了字。但在诉讼过程中，受害方不同意了，法院判决保险公司赔偿外，车主还要承担几万元的损失。

　　对事故处理机关出具的“责任无法认定”的事故证明，要引起高度重视。因为根据道路交通安全法和江苏省高院的相关司法解释，对于机动车与行人或与非机动车发生事故，责任无法认定的，由车方承担全部赔偿。因此，在收到责任无法认定的事故证明时，要根据自己掌握的证据，及时向上一级处理机关申请复议，保护自己的合法权益。

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　　了解赔偿条件，你才能顺利获赔

　　火灾事故要及时向消防部门报案，要取得消防证明方可赔偿；车辆被盗要向公安部门报案，获得县级以上刑侦部门的证明才可赔偿；赔偿第三方损失时，要获得第三方的相关凭据。因为根据保险法的规定，见不到已向第三方赔偿的凭证，保险公司就不能向被保险人支付赔款。车辆涉水行驶熄火后，要及时通知修理厂进行专业施救，不能随意发动。

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